Het afsluiten van een hypotheek met een studieschuld

Veel (oud-)studenten hebben een studieschuld opgebouwd. Een gerucht dat veelal de ronde doet is dat het lastig of zelfs onmogelijk is om in dit geval een hypotheek te krijgen. In deze blog leggen we uit hoe het zit.

 

Maximale hypotheek

Ten eerste willen we even verduidelijken: het is zeker mogelijk om een hypotheek aan te vragen met een studieschuld. De hoogte van je studieschuld heeft echter wel invloed op de maximale hypotheek, dus het maximale bedrag dat je kunt lenen. Op basis van het moment dat je bent begonnen met het opbouwen van je studieschuld kun je berekenen wat het effect is van jouw studieschuld op je maximale hypotheek.

1. Je valt in het oude leenstelsel (namelijk tot 1 juli 2015): in dit geval telt je studieschuld voor 0,75% mee in je maandelijkse lastenweging. Je mag er in dit geval 15 jaar over doen om de studieschuld terug te betalen. Stel je hebt een studieschuld van €15.000. Je betaalt in dit geval maandelijks €112,50 terug aan DUO, namelijk 0,75% van €15.000. Dit betekent dat je ongeveer €31.000 minder hypotheek kunt krijgen.
2. Je valt in het nieuwe leenstelsel (namelijk vanaf 1 juli 2015): in dit geval telt je studieschuld voor 0,45% mee in je maandelijkse lastenweging. Je mag er 30 jaar over doen om dit bedrag terug te betalen aan DUO. Stel je hebt een studieschuld van €20.000. Je betaalt hiervoor €90 per maand terug aan DUO, namelijk 0,45% van €20.000. Dit betekent dat je ongeveer €25.000 minder hypotheek kunt krijgen.

 

Studieschuld afbetalen alvorens het afsluiten van een hypotheek

Gezien de lage rente is het misschien niet aannemelijk om extra af te lossen. Toch is dit aan te raden. Wanneer een hypotheekverstrekker je maximale hypotheek berekent, dan kijkt hij of zij naar het volledige bedrag dat je ooit bij DUO hebt geleend. Dit geldt zelfs wanneer je bijna klaar bent met aflossen. Stel je hebt al €19.500 afgelost van een studieschuld van €20.000. Ook al ben je al bijna klaar met afbetalen, dan wordt alsnog met de schuld van €20.000 gerekend. Dit komt omdat er gekeken wordt naar wat je maandelijks terugbetaalt. Dit is een vast bedrag per maand tijdens de gehele looptijd. Wanneer je extra aflost, dan wordt hier vaak wel rekening mee gehouden bij de berekening van je maximale hypotheek.

 

Je studieschuld verzwijgen

Een studieschuld bij DUO wordt niet gezien als een schuld voor consumptieve doeleinden, zoals bijvoorbeeld een lening om een auto te kopen. Dit betekent dat de studieschuld niet geregistreerd staat bij het Bureau Krediet Registratie. De hypotheekverstrekker krijgt dus niet automatisch informatie over je studieschuld.

Is het dan verstandig om je studieschuld te verzwijgen? Je raadt het al, dat is het niet. Het verzwijgen van je studieschuld kan vervelende gevolgen hebben. Komt de hypotheekverstrekker erachter dat je toch een studieschuld hebt, dan vervalt bijvoorbeeld het vangnet van de Nationale Hypotheek Garantie als je dat hebt afgesloten bij het aangaan van je hypotheek. Verder is het natuurlijk mogelijk dat je op deze manier een verkeerde inschatting maakt van je financiële mogelijkheden. Hierdoor loop je de kans een lening aan te gaan die je eigenlijk niet kunt betalen.

Heb je nog vragen over het afsluiten van een hypotheek? Neem dan gerust contact met ons op.